ปรับโครงสร้างหนี้ก่อนค้างชำระ ดีกว่ารอเป็นหนี้เสียยังไง
มีตัวเลขสองตัวจากเครดิตบูโรเดือนพฤษภาคม 2569 ที่ควรอ่านคู่กัน
ตัวแรก การปรับโครงสร้างหนี้เชิงป้องกัน คือทำก่อนกลายเป็นหนี้เสีย พุ่งจาก 2.9 แสนล้านบาทในปี 2567 มาแตะ 1.70 ล้านล้านบาท
ตัวที่สอง หนี้เสียก็ยังแตะ 9.75% ของหนี้คงค้าง มูลหนี้ 1.33 ล้านล้านบาท
แปลว่าคนเข้าสู่กระบวนการแก้หนี้เร็วขึ้น แต่ก็ยังมีคนจำนวนมากที่เข้าไม่ทัน
สองคำที่ต้องแยกให้ออก
ปรับโครงสร้างหนี้เชิงป้องกัน คือเจรจาแก้เงื่อนไขการชำระตอนที่ยังไม่ค้าง หรือค้างในระดับที่ยังไม่เป็นหนี้เสีย
ปรับโครงสร้างหนี้ที่มีปัญหา คือเจรจาหลังหนี้กลายเป็นหนี้เสียแล้ว
ทั้งสองคือการเจรจากับเจ้าหนี้เหมือนกัน ต่างกันแค่จังหวะเวลา แต่ผลต่างกันมาก
ทำไมจังหวะเวลาถึงสำคัญ
หนึ่ง ผลในรายงานเครดิต การเข้าปรับโครงสร้างก่อนบัญชีเข้าสถานะหนี้เสีย ทำให้ประวัติของคุณไม่มีช่วงที่แสดงการค้างชำระรุนแรง ต่างจากการเจรจาหลังค้างมาหลายเดือน ซึ่งช่วงที่ค้างจะอยู่ในประวัติไปตามรอบการจัดเก็บ ความต่างนี้ส่งผลต่อการขอสินเชื่อในอนาคตอย่างมีนัยสำคัญ
สอง อำนาจต่อรอง ตอนที่ยังจ่ายอยู่ เจ้าหนี้มองว่าคุณคือลูกหนี้ที่ยังบริหารได้ ทางเลือกที่เสนอมักยืดหยุ่นกว่า ตอนค้างนานแล้ว เรื่องมักถูกส่งไปฝ่ายติดตามหนี้ซึ่งทำงานคนละกรอบ
สาม ต้นทุนสะสม การค้างชำระมีค่าปรับ ดอกเบี้ยผิดนัด และค่าติดตามทวงถามที่เพิ่มขึ้นทุกเดือน
สคริปต์ 6 บรรทัดสำหรับโทรเข้าเจ้าหนี้
หลายคนไม่โทรเพราะไม่รู้จะพูดอะไร ลองใช้โครงนี้
1. แจ้งชื่อ เลขที่บัญชีสินเชื่อ และบอกว่าโทรมาเรื่องปรับโครงสร้างหนี้
2. บอกสถานะจริง ยังไม่ค้าง หรือค้างมากี่งวด
3. บอกสาเหตุตรงไปตรงมา รายได้ลด ค่าใช้จ่ายเพิ่ม ธุรกิจชะลอ
4. บอกตัวเลขที่จ่ายไหวจริงต่อเดือน คำนวณมาก่อน อย่ายกตัวเลขลอย ๆ
5. ถามว่ามีทางเลือกอะไรบ้าง เช่น ขยายระยะเวลา ลดค่างวด พักชำระเงินต้น
6. ขอสรุปเป็นลายลักษณ์อักษรก่อนตกลง
เมื่อไรที่ปรับโครงสร้างหนี้ไม่พอ
การปรับโครงสร้างช่วยเรื่องภาระรายเดือน แต่ไม่ได้ให้เงินก้อน ถ้าปัญหาคือต้องใช้เงินก้อนตอนนี้ เช่น มีหนี้ครบกำหนดต้องปิด หรือธุรกิจต้องหมุน การปรับโครงสร้างอย่างเดียวจะไม่แก้ปัญหา
คนที่มีทรัพย์เป็นหลักประกันจะมีทางเลือกเพิ่ม แต่ลำดับที่ถูกคือเจรจาก่อน แล้วค่อยพิจารณาใช้ทรัพย์ ไม่ใช่กลับกัน เพราะการใช้ทรัพย์มีความเสี่ยงต่อกรรมสิทธิ์ที่การเจรจาไม่มี
ปรึกษาได้ที่ LINE @loandddd หรือ 081-638-6966
คำถามที่พบบ่อย
ยังไม่ค้างเลย ขอปรับโครงสร้างได้ไหม
ได้ และเป็นจังหวะที่ดีที่สุด นี่คือความหมายของคำว่าเชิงป้องกัน
ปรับโครงสร้างแล้วขอสินเชื่อใหม่ได้ไหม
ขึ้นกับนโยบายแต่ละสถาบัน แต่การปรับก่อนค้างอยู่ในสถานะดีกว่าการปล่อยจนเป็นหนี้เสียเสมอ
เจ้าหนี้ปฏิเสธคำขอปรับโครงสร้างได้ไหม
ได้ เพราะเป็นการเจรจาสองฝ่าย ถ้าถูกปฏิเสธให้ขอทราบเหตุผล ปรับข้อเสนอ และตรวจว่ามีมาตรการของรัฐที่เข้าเกณฑ์ไหม
