เพดานดอกเบี้ยตามกฎหมายที่ต้องรู้ก่อนเซ็น ดอกเบี้ยจำนองที่ดินคิดอย่างไร?

ก่อนเซ็นสัญญาจำนอง สิ่งที่ต้องเข้าใจให้ชัดที่สุดคือ "ดอกเบี้ย" เพราะดอกเบี้ยที่ดูเหมือนน้อยต่อเดือน อาจกลายเป็นภาระหนักเมื่อรวมทั้งปี และที่สำคัญ กฎหมายมีเพดานคุ้มครองคุณอยู่ บทความนี้อธิบายวิธีคิดดอกเบี้ยจำนองและเพดานตามกฎหมายแบบเข้าใจง่าย

ดอกเบี้ยจำนองมาจากไหน

ในทางกฎหมาย การจำนองเป็นเพียง "หลักประกัน" ตัวมันเองไม่มีดอกเบี้ย ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจริงมาจาก สัญญาประธาน ซึ่งก็คือสัญญากู้ยืมเงินที่ใช้ทรัพย์จำนองค้ำประกัน ดังนั้นเวลาพูดว่า "ดอกเบี้ยจำนอง" จริง ๆ แล้วหมายถึงดอกเบี้ยของเงินกู้ที่มีการจำนองนั่นเอง

เพดานดอกเบี้ยตามกฎหมาย: ไม่เกิน 15% ต่อปี

สำหรับการกู้ยืมเงินระหว่างบุคคล (รวมถึงการกู้กับนายทุนที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน) กฎหมายกำหนด เพดานดอกเบี้ยไม่เกินร้อยละ 15 ต่อปี หรือเฉลี่ยประมาณ 1.25% ต่อเดือน หากคิดเกินกว่านี้ ส่วนที่เกินถือเป็นโมฆะและอาจเข้าข่ายความผิดตามกฎหมายห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา

กรณีสถาบันการเงิน เช่น ธนาคาร จะไม่ใช้เพดาน 15% แต่ใช้อัตราตามประกาศของธนาคารแห่งประเทศไทย ซึ่งมักอ้างอิงกับ MRR และอาจสูงหรือต่ำกว่า 15% ได้ตามเงื่อนไขผลิตภัณฑ์

ดอกเบี้ยจำนองนายทุน vs ธนาคาร ต่างกันอย่างไร

ทั้งสองทางมีจุดเด่นต่างกัน นายทุนเอกชนเน้นความเร็วและความยืดหยุ่น เหมาะกับคนที่ต้องการเงินด่วนหรือมีปัญหาเครดิต ส่วนธนาคารเหมาะกับผู้มีคุณสมบัติครบและต้องการผ่อนระยะยาว

วิธีตรวจสอบว่าโดนคิดดอกเบี้ยเกินหรือไม่

1. แปลงเป็นต่อปีเสมอ ถ้าเขาบอกดอกเบี้ยต่อเดือน ให้คูณ 12 เช่น 1.5% ต่อเดือน = 18% ต่อปี ซึ่งเกินเพดาน
2. ระวังค่าธรรมเนียมแฝง บางรายแยกเป็น "ค่าดำเนินการ" หรือ "ค่าบริการ" เพื่อให้ดอกเบี้ยรวมเกิน 15% ซึ่งกฎหมายถือว่าเป็นการเลี่ยงเพดานและตกเป็นโมฆะได้
3. อ่านสัญญาให้ครบ ดูทั้งอัตราดอกเบี้ยปกติและดอกเบี้ยผิดนัด ว่าระบุชัดและอยู่ในกรอบกฎหมายหรือไม่